Verbraucherinsolvenz — длительная, многоступенчатая и законодательно фиксированная процедура. Она состоит из нескольких этапов, которые следует одна за другой. Однако, если должнику совместно с его консультантом по банкротству удастся договориться с кредиторами и без суда, тогда все дальнейшие шаги будут не нужны.

Должник конечно может сам инициировать процедуру своего банкротства, но на практике самостоятельно получить статус банкрота очень затруднительно и чтобы не совершить ошибок, стоит заручиться поддержкой специалистов. Но любом случае, приступая к процедуре банкротства физического лица, имеет смысл понять, как этот процесс протекает.

Перед началом процедуры /Außergerichtlicher Einigungsversuch/

Особенностью такой процедуры как Verbraucherinsolvenz является то, что должник не может сразу обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом.  Перед этим он обязан попытаться договориться со всеми своими кредиторами об урегулировании задолженностей, что является обязательным условием для обращения в суд.

§ 305 Abs.1 Nr.1 Insolvenzordnung 

Недостаточно лишь в общих чертах ограничиться предложением к кредиторам о заключении соглашения, например о частичном отказе кредитора от своих требований. Должник обязан предоставить всем кредиторам план (Schuldenbereinigungsplan), в котором подробно излагается, как и на каких условиях он собирается погасить свои долги. При этом попытка должна проводиться с помощью консультативного центра для должников (Schuldnerberatungsstelle), адвоката или налогового консультанта (Steuerberater).

Важным условием является согласие всех кредиторов предложенным планом. Если же хотя бы один кредитор не с согласится с предложенным вариантом урегулирования задолженности, то все применяемые против должника меры взыскания задолженности, такие как постоянные напоминания о выполнении обязательств (Mahnungen), принудительное исполнение (Zwangsvollstreckung) продолжатся.

Поэтому договориться с кредиторами выгодно для должника, так как если эта попытка увенчается успехом, то должник решает свои финансовые проблемы и избавляется от несения высоких судебных расходов, а также расходов на вознаграждения конкурсного управляющего (Insolvenzverwalter). Но к сожалению на практике внесудебное соглашение с кредиторами едва реализуемо, поскольку многие кредиторы не хотят отказываться даже частично от своих требований.  Так ежегодно примерно на 100 000 текущих дел только около 15 % заключенных внесудебных соглашений. 

Обращение в суд с заявлением о банкротстве /Insolvenzantragstellung/

Самому признать себя банкротом нельзя, это в компетенции специального суда - Insolvenzgericht. Поэтому, если попытка договориться с кредиторами не удалась, то через шесть месяцев в суд может быть подано заявление об открытии производства о признании несостоятельного должника банкротом. Такая попытка считается провальной и в том случае, если после начала переговоров о внесудебном соглашении хотя бы один из кредиторов начнет добиваться принудительного исполнения своего требования (Zwangsvollstreckung). 

§ 305a Insolvenzordnung 

Обращение в суд осуществляется в письменной форме. Для этого в обязательном порядке используется специальный типовой 45-страничный формуляр для Verbraucherinsolvenz und Restschuldbefreiung, утвержденный федеральным министерством юстиции и защиты потребителей Германии. Здесь без квалифицированной помощи специалистов конечно не обойтись. Неотъемлемой частью заявления является план погашения задолженности (Schuldenbereinigungsplan), который также должен быть представлен.

К заявлению должно быть приложено заключение специального уполномоченного лица или органа, из которого следует, что проведенная в течении последних шести месяцев попытка внесудебной договоренности с кредиторами об урегулировании задолженностей на основе предложенного плана была безуспешна. Такое заключение вправе выдавать только лица, которые признаны компетентными государственными и муниципальными органами. Это как правило муниципальные организации оказывающие профессиональные консультационные услуги и и практическую помощь должникам (kommunale Schuldnerberatungsstelle), общины (z.B. diakonische Bezirksstelle), общественные объединения и организации по бесплатному социальному уходу (z.B. Caritas) и т.д. Без специального разрешения выдавать упомянутое заключение могут адвокаты (Rechtsanwälte), налоговые консультанты (Steuerberater), аудиторы (Wirtschaftsprüfer). 

Судебное урегулирование порядка погашения задолженностей

(Gerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren)

После того, как должник подал заявление о признании его банкротом, суд рассматривает заявление и проверяет, отвечает ли должник признакам неплатежеспобности. Но даже если суд увидит, что должник действительно не в состоянии платить по своим долгам, то он не сразу откроет процедуру банкротства. В большинстве случаев суд сам попытается на основе уже упомянутого плана погашения задолженности (Schuldenbereinigungsplan) договорится с кредиторами. Если эта судебная процедура окажется успешной, то суд принимает этот план и выносит соответствующее постановление. В этом случае речь идет не о признании должника банкротом, а об утверждении соглашения между должником и кредиторами о порядке, сроках и размерах погашения задолженности.  С этого момента должник обязан выполнить предусмотренные планом обязательства.

§ 308 Abs.1 Insolvenzordnung

Если же согласно внутреннему убеждению суда такая судебная попытка договориться с кредиторами вряд ли сулит успех, то суд может отказаться от проведения этой стадии и сразу продолжить процедуру открытия банкротства.

§ 306 Abs.1 Insolvenzordnung

Открытие процедуры признания должника банкротом

/Verbraucherinsolvenzverfahren/

Если судебная попытка также не увенчалась успехом, суд открывает уже настоящую процедуру банкротства и одновременно назначает конкурсного управляющего, (Insolvenzverwalter), который являясь ключевой фигурой в процессе банкротства, выполняет функцию координатора между всеми участниками процесса.

С этого момента должник ничего не должен платить кредиторам, а они в свою очередь не вправе предпринимать каких-либо действий против должника. Любые требования кредиторов могут быть заявлены только в рамках дела о банкротстве непосредственно конкурсному управляющему, а все письма банков, звонки кредиторов незаконны и должны быть направлены в адрес конкурсного управляющего. 

§ 28 Abs.1 Insolvenzordnung

Все управление имуществом переходит к конкурсному управляющему, а все сделки с имуществом должника, проведенные помимо него, автоматически являются незаконными.

§ 80 Insolvenzordnung

В задачу Insolvenzverwalter входит формирование конкурсной массы (Insolvenzmasse). В Insolvenzmasse помимо дорогих ценностей, таких как картины или инструменты, входят земельные участки, недвижимость и денежные активы должника и прочее имущество, которые скорее всего придется отдать. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругой), изъятию подлежит только его доля. Имеющиеся у должника активы Insolvenzverwalter оценит и впоследствии реализует их. Из полученной выручки в первую очередь взимается вознаграждение конкурсного управляющего, покрываются расходы на его команду и судебные издержки, а оставшаяся часть распределяется между кредиторами. Таким образом, конкурсный управляющий отвечает за распределение существующих активов должника и наилучшую защиту интересов кредиторов.

§§ 35, 159, 187 Abs.2,3 Insolvenzordnung

Конечно, у должника не отнимут все, что есть, т.к. нельзя лишить его предметов первой необходимости и единственного жилья. Поэтому некоторое имущество, такое как предметы обихода, мебель, необходимый для работы автомобиль, компьютер, телевизор должник cможет сохранить.

§ 36 Abs.1, 3 Insolvenzordnung

В обязанности конкурсного управляющего входит формирование реестра требований кредиторов (Insolvenztabelle). Также он в обязательном порядке проверит наличие или отсутствие сделок, где в качестве сторон выступали сам должник или его близкие родственники. Поскольку должников часто возникают вопросы к Insolvenzverwalter, мы предлагаем нашим клиентам сопровождать их на этом этапе и поддерживать их при общении с ним. 

Этап „лояльного поведения“  / Wohlverhaltensphase/

Следующим этапом Verbraucherinsolvenzverfahren является так называемая Wohlverhaltensphase, которая непосредственна связана с основным этапом Verbraucherinsolvenzverfahren. Суть этой стадии заключается в том, что должник в этот период обязан добросовестно выполнять возложенные на него судом обязанности. Вознаграждением за такое «лояльное поведение» будет освобождение должника от всех долгов (Restschuldbefreinung). Данная стадия длится три года (ранее было до 6 лет), срок которой начинает исчислятся с момента открытия процесса по банкротства. 

На это время должник еще уступает часть своего дохода, на который потом по нормам гражданско-процессуального права (ZPO) может быть наложенo взыскание, назначаемому судом доверенному лицу Treuhänder.  Тот в свою очередь один раз в год после вычета процессуальных издержек распределяет деньги между кредиторами. 

§ 292 Insolvenzordnung

Как уже было упомянуто, на этом этапе должник обязан соблюдать определённые обязательства:

• продолжать свою трудовую  деятельность, а если таковой нет, то обязан найти себе работу;
• половину полученного в этот период наследства  (Erbschaft), дарения (Schenkung) выигрыша в лотерею или другие игры  передать Treuhänder; 
• незамедлительно уведомлять суд и Treuhänder о любых  изменениях в профессиональной ситуации, доходах, имущественном положении и местожительстве;
• все выплаты, предназначенные для погашения задолженностей, производить только в адрес   Treuhänder и не отдавать предпочтения какому-либо кредитору;
• не принимать на себя никаких новых и необоснованных финансовых обязательств.

§ 295 Insolvenzordnung

Самостоятельно распоряжаться имуществом в этом время должник также не может. Но без средств на существование его никто не оставит. Суд определит должнику определенную сумму, которую он может оставлять себе. Эта сумма определяется по специальной таблице и зависит от дохода и семейного положения должника, наличия у него иждивенцев.

Освобождение от долгов /Restschuldbefreiung/

По истечении Wohlverhaltensphase наступает самая ожидаемая фаза, кради которой и проводилась вся процедура банкротства – окончательное освобождение должника от всех долгов – Restschuldbefreiung. Через три года после открытия дела о несостоятельности суд принимает решение об освобождении должника от всех долгов.

§ 300 Abs.1 Insolvenzordnung

С этого момента кредиторы теряют свои требования, а должник свободен от долгов от долгов и может начать новую жизнь. При этом совершенно неважно, идет ли речь о задолженностях перед банками, фитнес клубом или перед соседом. Также не имеет значение размер оставшейся задолженности и количество кредиторов. Лишь немногие виды финансовых требований не охватываются Restschuldbefreiung: 

• требования, вытекающие из совершенных должником незаконных действий, например мошенничество или умышленное уничтожение имущества
• при уклонении от уплаты налогов или других налоговых преступлений;
• пени или штрафы;
• умышленно необоснованно невыплаченные алименты и т.д.

§ 302 Insolvenzordnung

Однако суд в определённых случаях может и отказать в освобождении от долгов. Но подробнее о порядке освобождения от долгов расскажем в отдельном статье, посвященной теме Restschuldbefreiung. 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M