Публикации

Банкротство (Insolvenz)

Если долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда, можно объявить себя банкротом. Банкротство (финансовая несостоятельность) – не самая приятная перспектива, но иногда это единственный вариант, чтобы выбраться из долговой ямы. Законодательство Германии как и во многих других странах различает банкротство юридических лиц (Regelinsolvenz) и банкротство физических лиц (Verbrauchinsolvenz). Процедуру банкротства как физических так и юридических лиц в Германии регулирует Insolvenzordnung, InsO (Положение о банкротстве (несостоятельности)).

Оформить банкротство и по окончании процедуры освободиться от долгов - это очень реально! 

Конечно в ряде случаев можно объявить себя банкротом самостоятельно и тем самым существенно сэкономить деньги на услугах адвокатов. Но для этого Вам необходимо минимум иметь достаточное количество времени для того, чтобы «ходить» по банкам, судам, прочим организациям и ведомствам, а также изучить правовую базу, а именно Insolvenzordnung, InsO и попытаться в нем разобраться.

Но далеко не каждый человек может правильно оценить ситуацию, разобраться в нормах закона. На практике не единичны ситуации, когда дело о банкротстве вставало на полпути, или люди проходили процедуру банкротства до конца, но не получали желаемого результата (освобождения от долгов), что сопряженно с незнанием тонкостей такого специфичного законодательства о банкротстве. Также надо понимать, что банкротство - это не универсальное средство от долгов, а довольно-таки длительный судебный процесс, где многое зависит также от нюансов конкретной ситуации.

Чтобы банкротство не вышло боком – необходимо довериться юристам, которые профильно занимаются делами о банкротстве. 

У нас Вы cможете получить развернутый анализ и рекомендации конкретно по Вашему случаю. При этом мы предлагаем Вам консультации и сопровождение во время всей процедуры банкротства (как физических так и юридических лиц) на русском языке, что позволит Вам наилучшим образом разобраться в очень сложных и специфичных законодательных формулировок и процедур. 

Мы оказываем полный спектр услуг по сопровождению банкротства как должникам (Schuldner) так и кредиторам (Gläubiger). Беремся за самые сложные случаи и после подписания договора, готовим все документы «под ключ» и выступаем на Вашей стороне! 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Зачем в Германии нужно подать на банкротство до 30 июня 2025 года?

С 1 октября 2020 года Германия внесла значительные изменения в свое законодательство о банкротстве, и это привело к существенному улучшению финансовых перспектив для граждан и предпринимателей, оказавшихся в сложном финансовом положении. Одним из наиболее значимых изменений было сокращение срока процедуры Restschuldbefreiungsverfahren, процедуры освобождения от оставшихся долгов, с шести до трех лет. При этом изначально предполагалось, что эти изменения вступят в силу с лета 2022 года, но события, связанные с распространением коронавируса, вынудили немецкий парламент ускорить этот процесс.

Предыдущее положение закона предоставляло должникам шестилетний период ожидания перед тем, как они могли получить освобождение от долгов. Этот период был долгим и тяжелым испытанием, который сопровождался множеством трудностей и ограничений, затрагивающих различные аспекты их жизни. Одним из основных ограничений была ограниченность в доступе к кредитам и финансовым услугам. Это воздействовало на жизнь граждан и предпринимателей, делая развитие бизнеса или получение кредитов на личные нужды трудно осуществимыми задачами.

Постоянная финансовая неопределенность также становилась серьезным источником стресса для должников. Не имея четкой картины того, какие будущие финансовые обязательства могут возникнуть и как они повлияют на их жизнь, люди ощущали себя запертыми в замкнутом круге финансовых трудностей.

Сокращение срока ожидания освобождения от долгов до трех лет создало более надежную перспективу для быстрого и эффективного разрешения финансовых проблем. Теперь им больше не нужно ждать шесть лет, чтобы избавиться от долгов и начать с чистого листа, а три года — это конечно значительно более доступный период, который помогает ускорить процесс восстановления финансов и возврата к нормальной жизни.

Но всегда есть «но»… Сегодняшнее законодательство предоставляет возможность пользоваться сокращенным трехлетним сроком лишь до 30 июня 2025 года, и в будущем могут произойти изменения. В 2024 году правительство Германии должно провести оценку эффективности сокращенного срока для экономики и общества в целом и после этого будет принято решение о дальнейшей целесообразности сохранения трехлетнего срока или его увеличении.

Это означает, что после указанной даты срок Restschuldbefreiungsverfahren может быть изменен, и возможно, вернется к прежнему сроку в шесть лет. 

Да, срок ограничен, но возможности впечатляющи. Не упустите шанс на новый старт без долгов и финансовое облегчение. Мы рекомендуем всем, кто столкнулся с неплатежеспособностью, начать подготовку документов для подачи заявления о банкротстве как можно скорее. Обращение к опытному адвокату, специализирующемуся в области банкротства, поможет вам максимально эффективно использовать этот период и обеспечить защиту ваших прав и интересов. Ваши действия на начальном этапе могут оказать значительное влияние на результат процесса и облегчить ваш путь к финансовой свободе.

Не откладывайте решение своих финансовых проблем на потом, давайте начнем работу над вашим финансовым будущим уже сегодня.

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

7 шагов для выхода из финансовой кабалы. 
Досудебное урегулирование задолженностей.

Если долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда… Проблема погасить задолженность по кредиту или расплатиться по иному долгу для многих становится особенно актуальной во времена кризиса. Для кредитора часто абсолютно все равно, по каким обстоятельства не вносится задолженность и надеяться, что он отступит от занятых заемщику средств в большинстве случаев не приходится.  И однажды может прийти судебный исполнитель и начать описывать имущество. 

Невозможность выплачивать долги — это не катастрофа. В такой ситуации приятного мало, но из нее вполне можно выйти с минимальными потерями, как времени, так и денег, нервов. Просто действовать надо начинать как можно быстрее, т.к. слишком долгое ожидание может напротив лишь ухудшить ситуацию и привести к значительной потере имущества.

Внесудебное урегулирование задолженности и банкротство - два варианта, доступные для всех. Банкротство — это конечно уже крайняя мера. Но пока еще есть возможности для погашения хотя бы текущих и необходимых расходов, мы предлагаем Вам воспользоваться предусмотренным немецким законодательством вариантом попытки урегулирования задолженности с кредиторами вне суда – Außergerichtlicher Einigungsversuch, в рамках которой составляется план погашения задолженности

Это может помочь Вам избежать огромного количества сложных последствий, начиная от увеличения размера кредита за счет штрафов, пени и прочее и заканчивая неприятным общением с Inkasso и судебными исполнителями. При этом такая внесудебная попытка договориться со всеми своими кредиторами об урегулировании задолженностей, является обязательным условием для открытия дела о банкротстве физического лица (Verbraucherinsolvenz).  Без попытки договориться с кредиторами, невозможно будет получить от суда списания долгов. 

В связи с необходимостью и важностью этого варианта, мы разработали шесть позволяют оперативно во внесудебном порядке урегулировать задолженности.

Первый шаг: Инвентаризация имеющихся задолженностей

В первую очередь важно получить объективную и точную картину имеющейся задолженности. Для этого необходимо подготовить и упорядочить все документы, касающиеся Ваших долгов.  Соберите все письма от всех лиц, которым Вы должны и разложите их по отдельным кредиторам и датам по следующему принципу: снизу ложатся ранние по датам письма, а сверху самые поздние. 

Вспомните всех своих кредиторов - даже членов семьи и друзей, которые, возможно, когда-то одолжили вам деньги. Не обязательно, чтобы имелись письменные напоминании об уплате долга или уже поручения от Inkassobüro или адвоката Вашего кредитора. После этого составьте список всех долгов с указанием имен и суммы долга - от самого маленького до самого большого. Это очень важно, т.к. при процедуре банкротства должны учитываться все долги.

Второй шаг: Получение консультационной помощи

Если у Вас нет высокого дохода или на Вашем обеспечении находятся близкие люди (супруга, дети, родители), то Вы вправе для проведения досудебного урегулирования задолженностей обратиться в суд о предоставлении Вам консультационной помощи. Такая консультационная помощь – это форма государственной помощи, которая гарантирует людям с низкими доходами возможность оплаты возникших внесудебных расходов на адвоката по определённым судебным делам.

Сама помощь при этом оказывается не судом, а адвокатом. При удовлетворении Вашего ходатайства Вам выдадут специальный разрешительный лист – Beratungshilfeschein. С этим листом можно и обратиться к адвокату по своему выбору. В этом случае основные расходы на адвоката несет государство (Staatskasse), а Ваша часть расходов составляет только 15 €. 

Третий шаг: Планирование бюджета с учетом выплат долгов

Вам также необходимо подумать, о том можете ли Вы предложить кредиторам рассрочку или единовременный платеж? Или денег достаточно лишь на оплату аренды квартиры, отопления, электричество и покупку продуктов? Составление плана даст Вам ясность в этом вопросе. Сопоставьте свои ежемесячные расходы с доходами. Насколько превышают Ваши расходы над доходами? Как привести доходы и расходы в равновесие? При этом не забудьте запланировать и резервы на непредвиденные события - машина нуждается в ремонте, или надо приобрести новую обувь.

Четвертый шаг: Консультация с адвокатом

Обратитесь за консультацией к адвокату, специализирующемуся на вопросах урегулирования задолженностей. Совместно с Вами мы просмотрим список Ваших кредиторов и Ваш бюджетный план. Мы проконсультируем, какая стратегия будет наиболее правильной в Вашем конкретном случае: выплата долгов в рассрочку, единовременный платеж или так называемый «гибкий нулевой план».  Проработаем условия заключения мирового соглашения с учетом персональной и семейной ситуации, доходов, Ваших будущих планов. А Вы можете сможете выбрать походящую альтернативу. Общение с нами возможно с использованием современных средств связей: телефона, электронной почты, скайпа, факса и конечно бумажной почты. 

Пятый шаг: Согласование план по урегулированию задолженностей с кредиторами

Наша задача заключается в том, чтобы обсудить со всеми Вашими кредиторами варианты внесудебного урегулирования задолженностей. Поэтому после сопоставления общей суммы Вашей задолженности с Вашими доходами, будет составлен и отправлен всем кредиторам план урегулирования задолженности. Кредиторы должны будут предложенный план или принять или отклонить. 

Шестой шаг: Если план кредиторами принят

Если все ваши кредиторы согласились с планом, то Вы должны будете его выполнять. Вы облегчите свою задачу, те, что в случае рассрочки на период действия плана дадите поручение своему банку делать автоматические регулярные переводы фиксированных сумм каждому кредитору (Dauervertrag или Lastschrift). Таким образом Вы избежите случайного пропуска платежа в рассрочку, а такой пропуск грозит тем, что заключенный план потерпит неудачу.

Седьмой шаг: Если план кредиторами отклонен

План будет считаться не принятым, если хотя бы один из кредиторов его отклонил или инициировал исполнительное производство. В этом случае открывается путь к судебному делу о банкротстве. Законодатель дает шесть месяцев на обращение в суд с заявление о банкротстве. При пропуске этого срока проведенная внесудебная попытка урегулирования задолженностей окажется напрасной. К заявлению должно будет приложено заключение специального уполномоченного органа, из которого следует, что проведенная в течении последних шести месяцев попытка внесудебной договоренности с кредиторами об урегулировании задолженностей на основе предложенного плана была безуспешна. 

Мы согласно § 305 InsO являемся таким органам и вправе вести переговоры с кредиторами, выдавать официальное заключение, подтверждающее результаты переговоров с кредиторами и оказывать дальнейшую необходимую юридическую помощь до полного избавления от долгов.

Если Вы выберете внесудебное урегулирование задолженности и эти усилия не увенчаются успехом, мы окажем поддержку с целью освобождения от долгов с учетом возможности банкротства без промедлений и по всей Германии.

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Кто банкротится? Портрет должника.

Рассмотрим занимательную статистику относительно лиц, имеющих значительную задолженность. Это будет особенно интересно лицам, обременённым долгами и, в связи с этим планирующим банкротиться.

Практика показывает, что должники это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями. В процедуру банкротства преимущественно вступают должники без имущества и без денег. Они уже потратили много денег на кредиты, они загнаны в тупик. 


Причины возникновения неплатежеспособности: Судя по данным Statistisches Bundesamt (Destatis) в 2021 году потеря работы - это самая частая причина, вызывающая неплатежеспособность - 19,9 %. Второе место причин, вызывающих долговой рост, называются болезни, зависимости или аварии (16,9%). Третье место занимает бесхозяйственное, т. е. не эффективное ведение домашнего хозяйства – 14,3 %. 

На разводы или смерть супруга (партнера) приходится 12,2%, а при маленьких доходах – 10,0 %. Незначительными причинами для возникновения задолженностей являются обязательства из поручительства или выполнения, принятых на себя чьих-то обязательств – всего лишь 2,3 %, сорвавшееся финансирование недвижимости – 1,3%, а также плохое консультирование при принятии поручительства или кредита - 1,4 %. Лишь в 8,8 % случае неудавшееся предпринимательство стало причиной для задумки о банкротстве.

Возрастной фактор: Рассматривая состоявшихся должников по возрастному признаку, статистика констатирует, что среди Должников, имеющих просроченную задолженность, наибольшая доля приходится на возраст 30–49 лет. Эта возрастная группа составляет примерно 30,2 % от общего числа населения, но из них только 51,6 % обращаются за помощью к специалистам. 

Неплатёжеспособные граждане в возрастной группе 50-59 лет составляют 12,72 %, а в группе от 60-69 лет – 7,32 % от общего населения.
Среди молодых людей в возрасте до 30 лет обременены долгами 6,98 % от общего числа населения. Как правило, в этом возрасте молодые люди не обременены узами брака и склоны к спонтанным покупкам, которые выше их доходов – дорогостоящие гаджеты, последние модели телефонов, автомобили и так далее. Среди молодежи до 25 лет долги образовываются в значительной части перед Интернет-провайдерами. Однако важно понимать, что в этом возрасте далеко не у каждого есть постоянный доход.

Гендерный фактор: Так из общего количества должников в 2021 в Германии 6,16 миллионов в процентном соотношении - 61 % приходится на мужчин (3,76 миллионов) и 39 % на женщин (2, 40 миллионов). Стоит отметить, за последние несколько лет это соотношение практически остается неизменным или отклоняется совсем незначительно.

Семейный фактор: В 2020 обратились в службы помощи должникам в связи с высокой задолженностью 588 000 человек, из них 273 000 женщины (46,4%) и 315 000 мужчин (53,6%). Как отмечает статистическое федеральное ведомство (Destatis) наблюдаются отчетливые различия в зависимости от бюджета и соответственно положения в семье. Так из них 13,8% составили одинокие женщины, составляющие 5,2% от общего числа населения. Обратившихся одиноких мужчин составляло лишь 19,5% от общего числа населения. Одна треть (35%) неплатежеспособных гражданах людей, которые обращались за помощью, проживали как минимум с одним ребенком, а 10 % имели детей, которые жили в другой семье.

Почти каждая третья женщина (29,0 %), воспитывающая детей в одиночку, как и каждый пятый одинокий неплатёжеспособный мужчина (20,0%) были разведены. Пары же, не имеющие детей, редко оказываются долгах. Бездетные пары составляли 13,7% от задолженностей, их доля в общей численности населения была примерно вдвое выше (28,2%). 

Средний размер долговой нагрузки: Средняя сумма задолженностей составляет 29.230 евро, причем средняя задолженность среди мужчин 33.050,00 евро, а среди женщин в среднем 24.830,00 евро. Интересно то, что у занятых граждан более высокие финансовые долги (в среднем 37.038,00 евро), чем у безработных (в среднем 21.069,00 евро).

Наиболее высокое долговое бремя несут люди старше 65 лет – 49.930,00 евро. Основная группа должников от 25 до 44 лет имеют наиболее меньшее количество долгов - в среднем 22.720,00 евро . Это объясняется наверное тем, что эта группа, находящаяся в трудовом возрасте и как правило имеют неплохие заработки. 

Если обрисовать средний портрет должника, который вступает в процедуру банкротства, то он выгляди так: это мужчина или женщина в возрасте 30 – 49 лет, состоящий в браке, и имеющий на попечении как минимум одного ребенка. Их средний индивидуальный долг составляет 29.230,00 евро. Часто это безработный гражданин, которые потеряли работу и не имеют в собственности имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. Часто они не имеют собственное жилье, и живут в арендованном жилье.

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Что с долгами после банкротства?

Освобождение от долговой нагрузки – это основная цель банкротства. И наши клиенты, которые задумываются о прохождении процедуры банкротства, часто спрашивают, от всех ли долгов можно освободиться? Если не от всех, то какие придется выплачивать? Кто их выплачивает, если не должник: государство, суд иди конкурсный управляющий (Insolvenzverwalter)? Не может же так быть, чтобы долги просто так прощались?

Попробуем разобраться вместе, что же происходит с долгами по делу о банкротстве на самом деле в конечном итоге. Когда банкрот может сказать: «С меня больше нечего взять»?

Возможность освобождения от долгового бремени является главным преимуществом банкротства физических лиц (Verbraucherinsolvenz). Уже с момента открытия процедуры банкротства начинается процесс освобождения должника от долгов (Entschuldung), а после успешного ее прохождения должник навсегда по решению суда освобождается от обязанности исполнять свои предыдущие финансовые обязательства перед всеми имеющимися кредиторами (Restschuldbefreiung), даже если его доходов или суммы, вырученной от реализации его активов, оказалось недостаточно.  

У должника появляется возможность начать все с «чистого лица» без долгов. Даже если кто-то из кредиторов не обращался в суд, то после окончания процедуры банкротства он уже не вправе ничего требовать от должника. Без этой процедуры кредиторы будут иметь возможность взыскивать долг в течение 30 лет.

С помощью банкротства можно таким образом избавиться от множества долгов, которые возникли до начала процедуры банкротства, в частности:

  • по кредитам в банках;
  • по другим заемным обязательствам;
  • по аренде квартиры;
  • по налогам;
  • по процентам и т. д.

При этом не имеет значения размер задолженности в момент открытия процедуры банкротства. Но для этого, правда, надо будет строго выполнять возложенные законом и судом обязательства. Об этом мы поговорим отдельно.

Но есть «несгораемые» долги, от которых должник не освобождается в результате банкротства. Они представляют собой требования кредиторов, которые придется оплачивать и после банкротства. § 302 Положения о банкротстве в Германии (InsO) не предполагает освобождение от следующих долгов:

  • по умышленно совершенным противоправным деяниям (мошенничество в т.ч. кредитное, уклонение от уплаты налогов, повреждение имущества, долги по возмещению вреда жизни и здоровью или имуществу и т.д.);
  • по налоговым обязательствам, если должник был осужден за налоговое преступления и приговор вступил в законную силу;
  • денежные штрафы по уголовным и административным делам, 
  • по беспроцентным кредитным договорам, по которым должнику для покрытия процессуальных издержек процедуры банкротства был предоставлен кредит

Названные требования-исключения сохраняют силу после окончания производства по делу о банкротстве и могут быть предъявлены к взысканию в непогашенной части. Однако обстоятельства, препятствующие списанию долгов, должны быть подтверждены вескими доказательствами и зафиксированы в судебных актах. Долги в указанных случаях-исключениях можно взыскивать с гражданина-банкрота независимо от того, заявляли ли заинтересованные лица эти требования в ходе банкротства или нет.

Вопрос:

У меня есть задолженность по алиментам и долги по кредитам, могу ли я быть освобожден от этих долгов при помощи банкротства?

По долгам по кредитам и алиментным обязательствам суд может Вас освободить. Но суд Вас не освободит от требований по уплате алиментов, если эти требования возникли после открытия процедуры банкротства (так называемые «новые требования»), или если Вы умышленно уклонялись от уплаты алиментов (§ 302 InsO). Для решения вопроса целесообразности инициирования банкротства необходима консультация со специалистом в области урегулирования задолженностей и банкротства. 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Основные стадии процедуры банкротства
/ Verbraucherinsolvenz /

Verbraucherinsolvenz — длительная, многоступенчатая и законодательно фиксированная процедура. Она состоит из нескольких этапов, которые следует одна за другой. Однако, если должнику совместно с его консультантом по банкротству удастся договориться с кредиторами и без суда, тогда все дальнейшие шаги будут не нужны.

Должник конечно может сам инициировать процедуру своего банкротства, но на практике самостоятельно получить статус банкрота очень затруднительно и чтобы не совершить ошибок, стоит заручиться поддержкой специалистов. Но любом случае, приступая к процедуре банкротства физического лица, имеет смысл понять, как этот процесс протекает.

Перед началом процедуры /Außergerichtlicher Einigungsversuch/

Особенностью такой процедуры как Verbraucherinsolvenz является то, что должник не может сразу обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом.  Перед этим он обязан попытаться договориться со всеми своими кредиторами об урегулировании задолженностей, что является обязательным условием для обращения в суд.

§ 305 Abs.1 Nr.1 Insolvenzordnung 

Недостаточно лишь в общих чертах ограничиться предложением к кредиторам о заключении соглашения, например о частичном отказе кредитора от своих требований. Должник обязан предоставить всем кредиторам план (Schuldenbereinigungsplan), в котором подробно излагается, как и на каких условиях он собирается погасить свои долги. При этом попытка должна проводиться с помощью консультативного центра для должников (Schuldnerberatungsstelle), адвоката или налогового консультанта (Steuerberater).

Важным условием является согласие всех кредиторов предложенным планом. Если же хотя бы один кредитор не с согласится с предложенным вариантом урегулирования задолженности, то все применяемые против должника меры взыскания задолженности, такие как постоянные напоминания о выполнении обязательств (Mahnungen), принудительное исполнение (Zwangsvollstreckung) продолжатся.

Поэтому договориться с кредиторами выгодно для должника, так как если эта попытка увенчается успехом, то должник решает свои финансовые проблемы и избавляется от несения высоких судебных расходов, а также расходов на вознаграждения конкурсного управляющего (Insolvenzverwalter). Но к сожалению на практике внесудебное соглашение с кредиторами едва реализуемо, поскольку многие кредиторы не хотят отказываться даже частично от своих требований.  Так ежегодно примерно на 100 000 текущих дел только около 15 % заключенных внесудебных соглашений. 

Обращение в суд с заявлением о банкротстве /Insolvenzantragstellung/

Самому признать себя банкротом нельзя, это в компетенции специального суда - Insolvenzgericht. Поэтому, если попытка договориться с кредиторами не удалась, то через шесть месяцев в суд может быть подано заявление об открытии производства о признании несостоятельного должника банкротом. Такая попытка считается провальной и в том случае, если после начала переговоров о внесудебном соглашении хотя бы один из кредиторов начнет добиваться принудительного исполнения своего требования (Zwangsvollstreckung). 

§ 305a Insolvenzordnung 

Обращение в суд осуществляется в письменной форме. Для этого в обязательном порядке используется специальный типовой 45-страничный формуляр для Verbraucherinsolvenz und Restschuldbefreiung, утвержденный федеральным министерством юстиции и защиты потребителей Германии. Здесь без квалифицированной помощи специалистов конечно не обойтись. Неотъемлемой частью заявления является план погашения задолженности (Schuldenbereinigungsplan), который также должен быть представлен.

К заявлению должно быть приложено заключение специального уполномоченного лица или органа, из которого следует, что проведенная в течении последних шести месяцев попытка внесудебной договоренности с кредиторами об урегулировании задолженностей на основе предложенного плана была безуспешна. Такое заключение вправе выдавать только лица, которые признаны компетентными государственными и муниципальными органами. Это как правило муниципальные организации оказывающие профессиональные консультационные услуги и и практическую помощь должникам (kommunale Schuldnerberatungsstelle), общины (z.B. diakonische Bezirksstelle), общественные объединения и организации по бесплатному социальному уходу (z.B. Caritas) и т.д. Без специального разрешения выдавать упомянутое заключение могут адвокаты (Rechtsanwälte), налоговые консультанты (Steuerberater), аудиторы (Wirtschaftsprüfer). 

Судебное урегулирование порядка погашения задолженностей

(Gerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren)

После того, как должник подал заявление о признании его банкротом, суд рассматривает заявление и проверяет, отвечает ли должник признакам неплатежеспобности. Но даже если суд увидит, что должник действительно не в состоянии платить по своим долгам, то он не сразу откроет процедуру банкротства. В большинстве случаев суд сам попытается на основе уже упомянутого плана погашения задолженности (Schuldenbereinigungsplan) договорится с кредиторами. Если эта судебная процедура окажется успешной, то суд принимает этот план и выносит соответствующее постановление. В этом случае речь идет не о признании должника банкротом, а об утверждении соглашения между должником и кредиторами о порядке, сроках и размерах погашения задолженности.  С этого момента должник обязан выполнить предусмотренные планом обязательства.

§ 308 Abs.1 Insolvenzordnung

Если же согласно внутреннему убеждению суда такая судебная попытка договориться с кредиторами вряд ли сулит успех, то суд может отказаться от проведения этой стадии и сразу продолжить процедуру открытия банкротства.

§ 306 Abs.1 Insolvenzordnung

Открытие процедуры признания должника банкротом

/Verbraucherinsolvenzverfahren/

Если судебная попытка также не увенчалась успехом, суд открывает уже настоящую процедуру банкротства и одновременно назначает конкурсного управляющего, (Insolvenzverwalter), который являясь ключевой фигурой в процессе банкротства, выполняет функцию координатора между всеми участниками процесса.

С этого момента должник ничего не должен платить кредиторам, а они в свою очередь не вправе предпринимать каких-либо действий против должника. Любые требования кредиторов могут быть заявлены только в рамках дела о банкротстве непосредственно конкурсному управляющему, а все письма банков, звонки кредиторов незаконны и должны быть направлены в адрес конкурсного управляющего. 

§ 28 Abs.1 Insolvenzordnung

Все управление имуществом переходит к конкурсному управляющему, а все сделки с имуществом должника, проведенные помимо него, автоматически являются незаконными.

§ 80 Insolvenzordnung

В задачу Insolvenzverwalter входит формирование конкурсной массы (Insolvenzmasse). В Insolvenzmasse помимо дорогих ценностей, таких как картины или инструменты, входят земельные участки, недвижимость и денежные активы должника и прочее имущество, которые скорее всего придется отдать. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругой), изъятию подлежит только его доля. Имеющиеся у должника активы Insolvenzverwalter оценит и впоследствии реализует их. Из полученной выручки в первую очередь взимается вознаграждение конкурсного управляющего, покрываются расходы на его команду и судебные издержки, а оставшаяся часть распределяется между кредиторами. Таким образом, конкурсный управляющий отвечает за распределение существующих активов должника и наилучшую защиту интересов кредиторов.

§§ 35, 159, 187 Abs.2,3 Insolvenzordnung

Конечно, у должника не отнимут все, что есть, т.к. нельзя лишить его предметов первой необходимости и единственного жилья. Поэтому некоторое имущество, такое как предметы обихода, мебель, необходимый для работы автомобиль, компьютер, телевизор должник cможет сохранить.

§ 36 Abs.1, 3 Insolvenzordnung

В обязанности конкурсного управляющего входит формирование реестра требований кредиторов (Insolvenztabelle). Также он в обязательном порядке проверит наличие или отсутствие сделок, где в качестве сторон выступали сам должник или его близкие родственники. Поскольку должников часто возникают вопросы к Insolvenzverwalter, мы предлагаем нашим клиентам сопровождать их на этом этапе и поддерживать их при общении с ним. 

Этап „лояльного поведения“ / Wohlverhaltensphase/

Следующим этапом Verbraucherinsolvenzverfahren является так называемая Wohlverhaltensphase, которая непосредственна связана с основным этапом Verbraucherinsolvenzverfahren. Суть этой стадии заключается в том, что должник в этот период обязан добросовестно выполнять возложенные на него судом обязанности. Вознаграждением за такое «лояльное поведение» будет освобождение должника от всех долгов (Restschuldbefreinung). Данная стадия длится три года (ранее было до 6 лет), срок которой начинает исчислятся с момента открытия процесса по банкротства. 

На это время должник еще уступает часть своего дохода, на который потом по нормам гражданско-процессуального права (ZPO) может быть наложенo взыскание, назначаемому судом доверенному лицу Treuhänder.  Тот в свою очередь один раз в год после вычета процессуальных издержек распределяет деньги между кредиторами. 

§ 292 Insolvenzordnung

Как уже было упомянуто, на этом этапе должник обязан соблюдать определённые обязательства:

  • продолжать свою трудовую  деятельность, а если таковой нет, то обязан найти себе работу;
  • половину полученного в этот период наследства  (Erbschaft), дарения (Schenkung) выигрыша в лотерею или другие игры  передать Treuhänder; 
  • незамедлительно уведомлять суд и Treuhänder о любых  изменениях в профессиональной ситуации, доходах, имущественном положении и местожительстве;
  • все выплаты, предназначенные для погашения задолженностей, производить только в адрес   Treuhänder и не отдавать предпочтения какому-либо кредитору;
  • не принимать на себя никаких новых и необоснованных финансовых обязательств.

§ 295 Insolvenzordnung

Самостоятельно распоряжаться имуществом в этом время должник также не может. Но без средств на существование его никто не оставит. Суд определит должнику определенную сумму, которую он может оставлять себе. Эта сумма определяется по специальной таблице и зависит от дохода и семейного положения должника, наличия у него иждивенцев.

Освобождение от долгов /Restschuldbefreiung/

По истечении Wohlverhaltensphase наступает самая ожидаемая фаза, кради которой и проводилась вся процедура банкротства – окончательное освобождение должника от всех долгов – Restschuldbefreiung. Через три года после открытия дела о несостоятельности суд принимает решение об освобождении должника от всех долгов.

§ 300 Abs.1 Insolvenzordnung

С этого момента кредиторы теряют свои требования, а должник свободен от долгов от долгов и может начать новую жизнь. При этом совершенно неважно, идет ли речь о задолженностях перед банками, фитнес клубом или перед соседом. Также не имеет значение размер оставшейся задолженности и количество кредиторов. Лишь немногие виды финансовых требований не охватываются Restschuldbefreiung: 

  • требования, вытекающие из совершенных должником незаконных действий, например мошенничество или умышленное уничтожение имущества
  • при уклонении от уплаты налогов или других налоговых преступлений;
  • пени или штрафы;
  • умышленно необоснованно невыплаченные алименты и т.д.

§ 302 Insolvenzordnung

Однако суд в определённых случаях может и отказать в освобождении от долгов. Но подробнее о порядке освобождения от долгов расскажем в отдельном статье, посвященной теме Restschuldbefreiung. 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Банкротство одного из супругов: последствия для второго супруга

Все больше граждан, не имея возможности исполнить взятые на себя финансовые обязательства, обращаются к процедуре банкротства. На сегодня, это, пожалуй, единственный законный способ избавления от непосильного долгового бремени. И в том случае, если должник на момент открытия банкротства состоит в браке, возникает вопрос, в какой степени эта процедура банкротства касается другого супруга, отвечает ли он(а) за долги супруга-должника. 

Здесь мы подробнее расскажем об этом.

Как правило банкротство одного из супругов не имеет непосредственных последствий для другого супруга. Основным в случае банкротства физического лица действует следующий принцип:  Каждый супруг несет ответственность только за свои обязательства. При этом не имеет значения, возникли ли эти обязательства до или после заключения брака. 

Тем не менее, есть некоторые особенности, который необходимо знать.

    1. Режим раздельного имущества супругов – Zugewinngemeinschaft

Если супруги не заключили брачный договор или в нем не оговорено иное, то супруги автоматически согласно законодательства живут в режиме раздельного имущества – Zugewinngemeinschaft. Это означает, что каждый супруг сам управляет своим имуществом и несет ответственность только за свои долги, но не за долги своего супруга. Например, если у супруга есть долг по кредиту, то ответственность несет только он. Исключение существует, если оба партнера подписали совместный кредитный договор или один из них дает поручительство другому супругу. В этом случае оба партнера несут ответственность за образовавшуюся задолженность. 

Эти же правила действуют, если один из супругов признан судом банкротом: при наличии режима раздельного имущества супругов за долги отвечает своим имуществом только супруг-банкрот. На имущество другого супруга не может быть наложено взыскание по долгам банкрота.

   2. Режим совместной собственности супругов - Gütergemeinschaft

Если же супруги заключили договор о режиме совместной собственности -   Gütergemeinschaft, то ситуация согласно законодательства выглядит иначе. При такой форме брака имущество cупругов рассматривается как совместное и кредиторы в этом случае имеют право обратить взыскание на совместное имущество супругов. В случае банкротства назначенный судом Insolvenzverwalter будут иметь право распоряжаться имуществом супругов.

    3. Долги перед Finanzamt и судебные расходы при процедуре банкротства

Если супруги подают совместную налоговою декларацию (gemeinsame Veranlagung), то они совместно несут ответственность за возникшие долги по налогам. Поэтому Finanzamt в случае банкротства может требовать погашения задолженности у платежеспособного супруга.  Однако в случае возврата излишнее уплаченных налогов (Steuererstattung), все налоговые возвраты направляются Insolvenzverwalter, который будет делить их между кредиторами. Платежеспособный супруг неизбежно теряет возврат средств от налоговой службы

Такое же правило действует, когда речь идет о судебных расходах на процедуру банкротства. Так суд может обязать платежеспособного супруга оплатить судебные издержки. Однако на практике это происходит не часто.

    4. Когда оба супруги неплатежеспособны 

В случае, если оба супруга не платежеспособны и стоит вопрос о банкротстве, каждый супруг должен подать отдельное заявление об открытии процедуры банкротства. Совместное заявление для супругов законом не предусмотрено. На практике возможно, что суд назначит одного и того же Insolvenzverwalter для банкротства обоих супругов, поскольку это упрощает процедуры. 

    5. На что нужно обратить внимание при подаче заявления о банкротстве

В случае банкротства одного из супругов рекомендуется иметь отдельные банковские счета, чтобы защитить доход платежеспособного супруга. Ведь может так случиться, что при пользовании общим счетом Insolvenzverwalter может получить доступ к нему, не проверяя, доходы какого супруга поступают на счет. Да и кредиторы могут попробовать наложить взыскание на этот общий счет. 

Так же рекомендуется составить список имеющегося имущества и четко определить, что кому конкретно принадлежит.  Очень хорошо, если можно доказать, кто и что конкретно купил один из супругов, например приложив квитанции покупке. Составленный список должны подписать оба супруга.

Все случаи индивидуальны, поэтому обращайтесь к нам и мы разберем Ваш случай в частности. 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Банкротство: Узнает ли мой работодатель об этом?

Многих пугает банкротство тем, что об этом все узнают, и в первую очередь работодатель. На сколько существует такая вероятность?

Если Вы перегружены долгами и неплатежеспособны, то действительно существует вероятность, что Ваш работодатель узнает о том, что в отношении Вас началась процедура банкротства. Так законодательно предписано, что после открытия процедуры банкротства Insolvenzgericht (суд по делам о банкротстве) публикует на интернет-портале "www.insolvenzbekanntmachungen.de» соответствующее объявление. 

Такие объявления с помощью простой функции поиска в принципе полностью доступны только в течение первых двух недель после первого дня публикации. В целях же защиты интересов должников по истечении этих двух недель поиск по-прежнему возможен, но только в том случае, если запрос содержит хотя бы одно из следующих данных:

  • фамилия,
  • имя фирмы,
  • местонахождение или место жительства должника,
  • номер дела о банкротства,
  • местонахождение Insolvenzgericht, вынесшего решение о банкротстве.

Но поскольку мало кто из работодателей контролирует такие публикации, то практически имеется мало шансов, что через публикацию он узнает, что Вы является банкротом.

Однако одновременно с процедурой банкротства судом назначается конкурсный управляющий - Insolvenzverwalter, от которого, как правило, работодатель и узнает о банкротстве своего работника. Дело в том, что если у Вас есть доход, на который может быть возложено взыскание (Pfändbares Einkommen), то работодатель обязан переводить эту часть конкурсному управляющему. Полученные суммы направляются в конкурсную массу (Insolvenzmasse) для погашения задолженности кредиторам.

На сегодняшний день ежемесячная сумма unpfändbares Einkommen (т.е. доходов, на которые нельзя возлагать взыскание и которая соответственно доступна должнику) составляет 1.330, 16 €. Минимизировать эту сумму никто не может, а вот ее предел может увеличиваться с учётом числа лиц, находящихся у должника на обеспечении (Unterhaltspflichten). К ним относятся, например: дети, разведенные супруги, которые либо имеют очень низкий доход или вообще его не имеют, нетрудоспособные родители и т.д. Чем больше «иждивенцев», тем ниже сумма, направляемая для погашения задолженностей и тем выше необлагаемая сумма дохода.

Таким образом, это одна из самых вероятных возможностей, что Ваш работодатель узнает о Вашем банкротстве. Однако решение вопроса о привлечении Вашего работодателя остается на усмотрение Insolvenzverwalter. Он может напрямую потребовать от Вас pfändbares Einkommen и таким образом, имеется шанс договорится с ним, о том, чтобы информация о Вашем банкротстве не доводилась до Вашего работодателя. Но здесь придется добросовестно выполнять возложенные конкурсным управляющим на Вас обязательства.

Избавьтесь от долгового бремени и начните жизнь без долгов прямо сейчас!

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Заберут ли машину у должника?

Как известно, машина не роскошь, а средство передвижения и индивидуальное пользование собственным автомобилем стало необходимостью для современного человека. Он помогает нам добираться на работу, делать закупки, возить детей в школу или в больницу, ездить в отпуск и т. д. Будь то житель крупного города или провинции.

А если неожиданно наступили трудные времена и дело доходит до инициирования процедуры банкротства? А если еще не выплачен кредит на машину? Если не удается оплатить долги, грозит потеря собственного автомобиля. Транспортное средство часто становится основным объектом реализации с целью погашения долгов перед кредиторами, т.к. это, как правило, ликвидное имущество, и поскольку оно подлежит государственной регистрации, его почти невозможно скрыть.

Но это точно не повод для паники и автомобиль вполне можно сохранить в пользование должника. Но как это cделать? При каких обстоятельствах у должника могут отобрать машину и какие есть способы обезопасится? Рассмотрим несколько типичных случаев.

Автомобиль входит в число предметов, на которые судебному приставу разрешено накладывать арест и впоследствии реализовывать с целью погашения долгов. В случае банкротства, автомобиль, как и все имущество должника, которое является ценным и возможно к продаже, обычно включается в конкурсную массу, оценивается и впоследствии продается. То есть потерять легковой автомобиль в случае долгов можно в принципе.

Но закон дает шанс автомобиль сохранить. Так законодатель определяет следующие случаи, когда автомобиль не может быть отобран у должника:

  • Должнику необходим автомобиль для поездок на работу или учебу, при условии правда, если другой возможности добраться на учебу или работу нет (например, отсутствие хорошего общественного транспортного сообщения).  Это действует, даже если ваш(а) супруг(а) использует эту машину. 
  • Должнику необходим автомобиль для осуществления своей профессиональной деятельности (например, таксисты или представители какой-либо фирмы не могут выполнять свою работу без автомобиля)
  • Должник сам или член его семьи, проживающий с ним совместно, страдает тяжелой болезнью или является инвалидом, и есть возможность доказать, что автомобиль необходим для повседневной жизни.
  • Если должник ухаживает за одним из членов семьи и автомобиль необходим, например для поездок к врачу.

Если ваш легковой автомобиль уже далеко не новый и, следовательно, имеет лишь небольшую ценность, то чаще всего оставить автомобиль можно довольно просто. Новые транспортные средства тоже можно защитить от «конфискации». Но в любом случае решения этого вопроса зависит от конкретных обстоятельств и личной жизненной ситуации должника.

А если автомобиль дорогой? В этом случае опять все будет зависеть от того, сможете ли вы доказать, что автомобиль нужен вам в повседневной жизни. В этом случае кредитор будет обязан продать ваш ценный автомобиль и приобрести вам недорогой, подержанный. В этом случае вы остаётесь с транспортным средством.

Можно ли сохранить свою машину во время банкротства?

При процедуре банкротства действуют те же правила, но необходимо будет подать заявление об исключении автомобиля из конкурсной массы. Однако есть еще один способ, которым можно оставить свой автомобиль при банкротстве: вы можете выкупить свой автомобиль по рассрочке у конкурсного управляющего. В данном случае рекомендуется получить от одного или лучше двух автосервисов предложения о покупке, чтобы определить стоимость автомобиля. Как правило это ничего не стоит и таким образом выгоднее, чем делать экспертное заключение о стоимости автомобиля. Большинство конкурсных управляющих принимают такие предложения о покупке для определения цены.

Если конкурсный управляющий согласится, то можно договориться на рассрочку небольшими суммами, пока машина не будет оплачена. Для конкурсного управляющего это тоже представляет интерес, поскольку он может рассчитывать на ваши платежи и тем самым собирать конкурсную массу. Несмотря на банкротство вы также сможете оставить себе автостраховку, если конкурсный управляющей согласиться на предложенный выкуп машины. 

Ну и как всегда, рекомендуется получить профессиональную юридическую помощь, чтобы оставить свой автомобиль. 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

S C H U F A - что это?

SCHUFA или в полном названии Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung – это крупнейшее немецкое информационное агентство в правовой форме акционерного общества с головным офисом в Висбадене. Среди его акционеров - кредитные организации, торговые компании и поставщики различных услуг.

Основная задача общества - предоставление своим контрагентам информации о кредитоспособности третьих лиц. Оно собирает и сохраняет о всех жителях персональные данные, данные о количестве полученных кредитных карт, датах открытия счетов в банках, наличии телекоммуникационных и других договоров, текущих кредитах и т.д. 

Помимо позитивных сведений о вовремя оплаченных счетах, кредитах, рассрочек и т.д., в SCHUFA хранятся и негативные сведения. Практически все, что связано с имеющимися долгами отмечается в SCHUFA: неоплаченные долги, вносились ли платежи по кредитам аккуратно или задерживались, вся информация по взысканию долгов и т.д. На основании информации SCHUFA распределяет всех нас по так называемым группам риска. Таким образом, составляя на базе имеющейся информации кредитную историю, SCHUFA определяет личный кредитный рейтинг каждого жителя Германии.

SCHUFA работает с более 4500 компаний в Германии, таких как банки, телефонные провайдеры, почтовые, лизинговые или другие компании. Когда банк или какая-нибудь организация хочет заключить договор с новым клиентом, они используют данные SCHUFA, чтобы определить, является ли новый клиент платежеспособным и можно ли с ним заключить договор, предоставить кредит или позволить рассрочку. И у тех, у кого слишком плохой балл в SCHUFA, могут возникнуть проблемы с получением кредита, кредитной карты или даже с арендой квартиры. Такие записи в SCHUFA приносят без сомнения ограничения в жизнь.

К наиболее негативным признакам относятся, конечно, данные о банкротстве гражданина. С открытием Verbraucherinsolvenzverfahren (это официальное название процедуры банкротства физического лица) в SCHUFA в обязательном порядке узнает об этом и вносит соответствующую запись. Кроме того, там хранится информацию об отклонении заявления о банкротстве или об отказе в освобождении от оставшихся долгов (Restschuldbefreiung). Таким образом становится известным, ввиду неплатежеспособности Вы больше не можете обслуживать свои долги. 

Kогда же такие записи могут быть удалены? – Читай продолжение в нашей следующей статье.

 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Удалить запись Schufa: когда и как это возможно?

Mы уже говорили о том, что негативная запись в SCHUFA с большой долей вероятности может принести с собой большие проблемы в будущем. И многих волнует вопрос: как долго эти записи сохраняются и что можно предпринять, чтобы их убрали?

Начнем с первого вопроса. Когда внесенные записи должны удалятся?

В зависимости от типа записи существуют различные сроки удаления из SCHUFA. 

На немедленное удаление записи можно подать заявку на задолженность в размере не более 2.000,00 евро. Однако для этого необходимо выполнить следующие условия:

  • произвести выплату суммы долга в течение 6 недель после записи SCHUFA,
  • получить подтверждение кредитора,
  • долг не должен быть «титулирован», т.е. не может быть принудительно исполняться на основании вступившего в законную силу юридического документа (например, решения суда или исполнительного листа).

с, которые можно удалить:

Также немедленному удалению подлежит обнаруженная ошибочная или уже устаревшая информация. Это как правило являются неправильно указанные или устаревшие адреса или персональные данные должника, уже возвращенные, но неверно обозначенные задолженности, а также информация о закрытых счетах в банке, если банк сообщил об этом. При этом удаление ошибочной записи возможно только при предоставлении подтверждающих документов. 

Через 12 месяцев могут быть удалены записи о запросах по кредитам и кредитным условиям и запросы информации от других компаний о потребителях.

Через 3 года подлежит удалению информация об оплаченных кредитах, о завершенных процедур через Inkasso, о судебных решениях, о данных гарантиях под присягой, об отказе в предоставлении информации об имуществе, ордере на арест, информации о банкротстве и освобождении от оставшейся задолженности и т.д. При этом надо отметить, что в большинстве случаев удаление такой информации затруднительно и требует по общему правилу обоюдного согласия должника и   кредитора.

Однако возможно и досрочное удаление записи из SCHUFA при наличии «титулированного» требования, т.е. требования, действительность которого уже подтверждена судебным актом. По немецкому законодательству срок исковой давности составляет 30 лет, что для должника означает, что кредитор имеет срок 30 лет для предъявления своего требования.

Для досрочного удаления записи SCHUFA необходимо, чтобы 

  • задолженность была погашена 
  • погашение задолженности подтверждено судом
  • кредитор выразил свое согласие на досрочное удаление записи

Досрочное удаление данных суда, т.е. до истечения 3 лет, возможно, если 

  • требование кредитора погашено
  • кредитор согласился с удалением записи
  • суд подтвердил это выдачей свидетельства об удалении.

Теперь разберемся со вторым вопросом: Что же можно предпринять, для удаления нежелательной записи из SCHUFA?

Конечно все зависит от каждого конкретного случая. Здесь мы подготовили общие рекомендации, которые должны стать первой помощью:

  • Запросить информацию с SCHUFA. Это дает возможность получить представление о собственных записях и сразу обнаружить ошибочные записи. Знайте, что у Вас есть право раз в год возможность бесплатно получить информацию из SCHUFA.
  • Проверить свою кредитоспособность.
  • Проверить сохраненные в ней данные на актуальность и достоверность.
  • Если указанные данные об адресе или другие персональные данные не правильные, то сообщить об этом в SCHUFA, приложив доказательства (например справка о месте проживания).
  • Проверить информацию о внесенных туда требованиях. Возможно, Вы уже их погасили
  • Если долг уже погашен, а запись еще не удалена, то как можно быстрее обратиться непосредственно к бывшему кредитору, чтобы он дал согласие на ее удаление. 
  • Проверить имеющиеся записи на сроки удаление и возможность досрочного удаления (об этом мы говорили выше).
  • Отправите свой запрос кредитору или Inkasso и заявку на удаление непосредственно в SCHUFA.Срок обработки обычно составляет около трех недель.

 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

SCHUFA сократила срок

У неплатёжеспособных лиц, которые не могут договориться со своими кредиторами о внесудебном урегулировании долгов, есть шанс освободиться от долгов с помощью процедуры банкротства.   Банкротство физических лиц (Verbraucherinaolvenz) длится максимум три года и освобождение гражданина от долговых обязательств является его завершающим этапом. 

И казалось бы, что после получения от суда заветного освобождения от долгов (Restschulbefreiung) можно начать новую жизнь. Однако бывшему должнику все равно намного труднее снова участвовать в экономической жизни. Но почему? 

Потому что во многих случаях финансовой перезагрузке мешает отрицательная запись в Schufа, которая сохраняется еще три года. Поэтому получить новый кредит или найти новую квартиру остается огромной проблемой для прежнего должника еще три года.

Мы уже писала о том, что Oberlandesgerichts Schleswigs в июне 2022 и ранее окружной суд Франкфурта своими постановлением от 20.12.2018 определили, что запись в SCHUFA можно удалить через 6 месяцев после того, как должник прошел процедуру банкротства с последующим освобождением от задолженностей.  SCHUFA же добровольно не соглашалась на досрочное удаление записей и оспорила вынесенные решения в вышестоящих судах. Летом 2023 ожидаются соответствующие решения Европейского Суда по правам человека, а в последующем и Bundesgerichtshof (Федеральный суд Германии). 

Однако 28 марта 2023 появилась очень хорошая новость для тех, кто пережил банкротство, её проходит или только думает о её необходимости. Еще до предстоящих судебных решений Schufа добровольно изменила свою практику и объявила, что сокращает срок хранения записей о завершенных банкротствах физических лиц с трех лет до шести месяцев.

Это была реакция SCHUFA на предельно ясное заявление Генерального прокурора ЕС от 16 марта 2023 года, о том, что хранение такой информации более 6 месяцев является незаконным. Schufе потребовалось почти 5 лет, чтобы внести коррективы.  Эта практика соответствует законодательству ЕС о защите данных, которое действует с мая 2018 года.

Что конкретно означает решение SCHUFA? 

1. SCHUFA удаляет все записи об освобождении от оставшейся задолженности, которые хранились на отчетную дату 28 марта 2023 более шести месяцев, а также все связанные с этим долги по истечении шести месяцев.

2. Это удаление будет происходить автоматически, гражданам не нужно беспокоиться об этом. Техническая реализация процедуры должна занять около четырех недель, т. е. примерно до конца апреля 2023 года.

Стоит надеяться на то, что SCHUFA исполнит свои обещания. Если же SCHUFA реализует свое обещанное, то она должна будет удалить более 250 000 записей в ближайшее время!

Ну и как всегда, мы готовы предоставить профессиональную юридическую помощь, если у вас есть вопросы по SCHUFA.

 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Можно ли предотвратить негативную запись в SCHUFA?

Лучшая защита от внесения негативных данных в SCHUFA — это, конечно, своевременная и в конечном счете полная оплата по своим финансовым и кредитным обязательствам. Однако, если по каким-либо причинам это невозможно, то есть некоторые меры, которые могут вам помочь защититься от нежелательного внесения в SCHUFA.

    1. Оспорить требование об уплате задолженности

Основанием для внесения негативной записи в SCHUFA в первую очередь является наличие неоплаченной задолженности. И прежде, чем начать угрожать записью, кредитор должен направить должнику с интервалом не менее 4 недель как минимум два требования-напоминания об уплате долга (Mahnung), а также указать на возможность внесения наличия задолженности в Schufa при неоплате. 

И вот получен Mahnung, а вы с ним не согласны или не понимаете, о чем идет речь. Вы, возможно, уже оплатили предъявленное требование или вообще ничего не заказывали? В таком случае в первую очередь необходимо направить своему кредитору или его представителю письменное возражение, что вы с предъявленным требованием не согласны или потребовать предъявления соответствующих доказательств. 

Если же вам уже предъявлено судебное постановление об уплате этого долга (Mahnbescheid), и вы с ним не согласны, то в суд необходимо направить возражение (Widerspruch). Срок для подачи возражения составляет 2 недели и вам будет достаточно лишь указать на полученном из суда формуляре, что вы возражаете и отослать его обратно в суд. У кредитора останется только одна возможность для взыскания долга - обратится в суд с исковым заявлением. Если же двухнедельный срок будет пропущен, то Mahnbescheid вступит в законную силу и задолженность подлежит принудительному взысканию. 

Что вы точно не должны делать, это оставлять необоснованное по вашему мнению требование без внимания и ответа.  Не теряйте время! Знайте, что подача возражения препятствует внесению негативной записи в SCHUFA, поэтому своевременная подача возражений так важна. Оставаясь «немым», придется рассчитывать на отрицательную запись в SCHUFA. К тому же у вас будет время обратиться за консультацией к адвокату. 

    2. Запись в Schufa по решению суда

Удаление регистрации в SCHUFA на основании вынесенных судом решений является очень сложной и длительной процедурой, поскольку вступившие в законную силу постановление об исполнении или судебное решения суда неоспоримо доказывают наличие долга.  Здесь следует принять во внимание следующие обстоятельства.

Если вы не возражали против предъявленного требования и получили не желаемую запись, то на этом, как правило, еще не все закончилось. В этом случае вероятно можно быстро можно оказаться в судебном разбирательстве. Если суд признает обяжет вам выплатить долг, а вы своевременно не возражали против предъявленного требования, то запись в SCHUFA все равно останется. 

С другой стороны, если возражения вы своевременно подали, но проиграли в судебном разбирательстве, то в этом случае запись в SCHUFA не может быть сделана автоматически. Погасите свой долг по решению суда, то дело сделано и никакой записи не будет. Однако, если вы продолжите отказываться выплачивать долг, и кредитор инициирует принудительное исполнение, то с большой долей вероятности вы получите соответствующее уведомление из SCHUFA.

    3. Inkasso и Schufa

Многие считают, что с письмом от Inkasso сразу следует запись в SCHUFA.  Но это не так. Inkassoбюро помогают компаниям лишь во взыскании просроченных требований, но прямой связи между Schufa и Inkasso нет. Однако письмо от Inkasso часто является предпосылкой к записи в SCHUFA, о чем часто имеется предупреждение в их письмах. Только после того, как вы не предпримите платеж и не выдвинете никаких возражений против предъявленного вам требования-напоминания, запись в SCHUFA может стать следующим шагом. Кроме того, в этом случае нельзя исключать получения Mahnbescheid или иска о взыскании задолженности.

    4. Договориться о рассрочке или отсрочке уплаты задолженности

На любом этапе целесообразно также заключить со своим кредитором соглашение о рассрочке (Ratenzahlungsvereinbarung) или отсрочки уплаты задолженности. Согласно судебной практике, после заключения соглашения о рассрочке подлежит оплате только конкретная сумма рассрочки, а не вся сумма задолженности. Это означает, что ни банк ни како либо другой кредитор (например, Inkasso, телекоммуникационный провайдер или другой контрагент) не вправе ничего предпринимать для внесения негативной записи о всей сумме задолженности. 

Это может вам помочь, если запись уже сделана. В этом случае она должна рассматриваться как внесенная ошибочно и соответственно на этом основании должник вправе потребовать ее удаление.

    5. Затребовать информацию из Schufa

Чтобы избежать разных неприятных сюрпризов, вы вправе бесплатно запросить у SCHUFA информацию о наличии внесенных в отношении вас записей с предоставление копий документов. Это ваше право, которое никто отнять не может. Таким образом, можно буде проверить, имеются ли «неправильные» записи и, при необходимости потребовать их удаления.

    6. Подключить адвоката

Опять же, рекомендуется подключить адвоката. Он может быстро предоставить помощь, выявить ошибки и провести консультацию.

 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

На что жить во время процедуры банкротства?

Во время проведения процедуры банкротства должник не вправе распоряжаться своим имуществом.  Продать квартиру, подарить гараж или купить машину, находясь в стадии банкротства, должник не может. И более того: если кто-то должен деньги банкротящемуся должнику, то он и эти деньги не вправе сам получить.  Полученные деньги или имущество должны поступить в конкурсную массу (Insolvenzmasse). Эти запреты снимаются только после принятия судом решения о прекращения процедуры банкротства. 

Вот такие строгие правила. Как же быть с зарплатой или с другими возможными доходами? На что жить должнику, пока идёт банкротство?  И часто возникающий вопрос: правда ли, что при процедуре банкротства конкурсный управляющий (Insolvenzverwalter) забирает не только все имущество, но и всю зарплату должника и тому остается «не на что жить»?

Это не совсем так, постараемся разобраться по порядку!

Как и долги, имущественное положение должника фиксируется — конкурсный управляющий (Insolvenzverwalter) инвентаризирует всю собственность должника, чтобы впоследствии реализовать его на торгах, а из вырученной суммы выплатить деньги кредиторам. Одним из способов пополнения конкурсной массы, как раз таки и являются доходы должника. 

Но это не означает, что у должника заберут весь заработок или весь получаемый доход. Да, существенная часть уйдет в конкурсную массу (Insolvenzmasse) в счет погашения задолженности кредиторам. Однако определенная сумма, предназначенная для обеспечения должника средствами к существованию и покрытию необходимых расходов, останется при нем. Эта сумма по общему правилу подлежит исключению из конкурсной массы (Insolvenzmasse).

Размер суммы, которая будет доступна должнику ежемесячно, определяется на основе специальной таблицы (Pfändungstabelle). Однако эта таблица регулярно корректируется в соответствии с принимаемыми изменениями размера не облагаемого налогом дохода. Последняя корректировка состоялась 1 июля 2022 года и будет действовать до 30 июня 2023 года.

Размер, остающейся для проживания суммы, зависит в первую очередь от размера, получаемого должником так называемого «чистого дохода» (Nettoeinkommen). К доходам относятся: заработная плата (Nettolohn), пенсия по старости (Altersrente), пособия по безработице (ALG I и ALG II). Из расчета дохода исключаются некоторые надбавки работодателя, такие как единовременная помощь, половина от рождественского пособия (Weihnachtsgeld) до 500 евро, отпускные (Urlaubsgeld), дополнительные пособия (Mehrarbeitsvergütungen), и т.д. 

С 01 июля 2021 минимальный размер остающейся для проживания суммы на одного человека, не имеющего иждивенцев, составляет 1.339,99 €. Это означает, что, если доход должника не превышает эту сумму, то он ничего не должен платить кредиторам, и вся сумма остается у него. Взыскание может быть наложено лишь с дохода в размере 1.400,00 €, а сумма при таком доходе, на которую будет наложено взыскание, согласно таблице (Pfändungstabelle), составит 6,89 €.  

Минимизировать эту сумму никто не может, а вот ее предел может увеличиваться с учётом числа лиц, находящихся у должника на обеспечении (Unterhaltspflichten). К ним относятся, например: дети, разведенные супруги, которые либо имеют очень низкий доход или вообще его не имеют, нетрудоспособные родители и т.д. Чем больше «иждивенцев», тем ниже сумма, направляемая для погашения задолженностей и тем выше необлагаемая сумма дохода.

Так по состоянию на 01.07.2022 необлагаемая ежемесячная сумма доходов составляет:

при 1 иждивенце – 1.840,00 €

при 2 иждивенцах – 2.110,00 €

при 3 иждивенцах – 2.390,00 €

при 4 иждивенцах – 2.670,00 €                            

при 5 и более иждивенцах – 2.950,00 €.

Все доходы, превышающие 4.077,42 €, полностью подлежат взысканию.

При этом размер суммы изменяется при увеличении дохода на каждые 10 €. Узнать же точнее, сколько дохода останется у конкретного должника и при наличии скольких «иждивенцев» можно из таблицы (Pfändungstabelle).

Приведем пример:

Должник — работающий родитель с доходом 2.132,00 € и у него на иждивении один ребёнок.  Денег должно хватать на трудоспособного взрослого и ребёнка. 

Согласно таблице (Pfändungstabelle) в конкурсную массу (Insolvenzmasse) попадет лишь 149,61 €, а остальное остаётся у должника. Если бы у должника с таким доходом не было бы иждивенца, то он должен был бы отдать конкурсному управляющему (Insolvenzverwalter) 559,89 €.

Многих волнует также вопрос, как учитываются при банкротстве физического лица (Verbraucherinsolvenz) доходы супруга или супруги должника, признанного судом банкротом. 

Для ответа на этот вопрос приведём еще один пример:

Должник хочет обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Он зарабатывает в месяц около 2.500,00 € нетто, а его жена около 1.200,00 € нетто. Семья имеет двух несовершеннолетних детей. Его вопрос: будут ли считаться доходы супругов вместе или индивидуально?

Ответ здесь однозначный: для расчета суммы дохода используется только доход лица, признанного банкротом. Кредиторы не могут получить доступ к доходам или активам третьей стороны. Если супруг или супруга должника сами не являются должником-банкротом, имеющим финансовые обязательства перед своими кредиторами, то он или она не могут считаться субъектом ответственности. Ни в коем случае «вторая половника» должника не может нести ответственность только за то, что живет в одном доме с банкротом. Таким образом, при расчете суммы учитывается только доход самого должника и ни в коем случае доход должника не исчисляется вместе с доходом супруга. В рассмотренном случае должник должен при его доходе около 2.500,00 € и наличии двух детей будет ежемесячно выплачивать кредиторам 156,13 €. Если бы у него был бы только один ребенок, то эта суммf была бы уже значительно выше – 334,61 €. 

Банкротство физического лица всегда является сложной комплексной процедурой, в которой без специалиста разобраться трудно. Мы специализируемся на помощи людям, оказавшимся в долгах.  Мы нацелены на то, чтобы нашим клиентам было как можно комфортнее во время банкротства.

Поэтому, если у вас есть вопросы, обращайтесь. Мы сможем Вам дать точный прогноз Вашего дела. Помните — безвыходных ситуаций не бывает.

 

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M

Что делать, если в наследство достались долги?

Многие мечтают однажды получить наследство и воспринимают его как источник прибыли, представляя себе деньги, драгоценности или недвижимость. Однако реальность часто преподносит неожиданные сюрпризы: вместе с активами наследство, может включать и долги умершего. В таких случаях возникает важный вопрос: придётся ли наследнику отвечать за эти долги, и как защитить себя от возможных финансовых обязательств?
Давайте разберёмся по порядку.

    Что такое наследование долгов?

С юридической точки зрения наследование — это переход имущественного состояния умершего на момент его смерти к наследникам. Это состояние включает не только активы, такие как деньги, недвижимость и ценные бумаги, но и пассивы — долговые обязательства. Иными словами, наследуются все имущественные права и обязанности, выраженные в денежной форме, включая долги. Долговые обязательства соответственно являются частью наследственной массы, и наследники принимают их наравне с имуществом.

    Какие же долги могут быть унаследованы?

  • задолженности по кредитам и займам
  • долги за коммунальные услуги
  • налоговые недоимки и штрафы
  • обязательства перед государственными органами (например, Rentenversicherung oder Krankenkasse)

Этот список, конечно, не является исчерпывающим и может включать иные обязательства имущественного характера, которые существовали у наследодателя на момент его смерти.

Наследник несет ответственность при этом не только за основную сумму долга, но и за все дополнительные начисления, такие как штрафы, пени и проценты, которые накопились до дня смерти наследодателя. Это делает принятие наследства с долгами серьезным решением, требующим внимательного анализа.

    Как узнать о наличии долгов в наследственной массе?

Не все люди ведут свои финансовые дела открыто и ответственно. Чтобы избежать неприятных сюрпризов в виде долгов, входящих в состав наследства, важно получить полный обзор наследственного имущества и выяснить наличие долгов.

Закон предоставляет наследникам право на получение информации о составе наследства от лиц и организаций, располагающих необходимыми сведениями. Для этого рекомендуется действовать системно, следуя пошаговому плану.

 1.  Обращение за информацией о наследстве к

  • фактическим владельцам наследственного имущества, которые могут владеть информацией о его составе, местонахождении и существующих обязательствах.

         Это могут быть как законные владельцы, так и те, кто незаконно присвоил часть имущества (например,               взял взаймы, получил в подарок или оставил у себя без права).

  • родственникам наследодателя

        Родственники могут располагать важной информацией о финансовом состоянии умершего, его источниках         дохода и скрытых активах. Они также могут знать о наличии долгов или обязательств.

  • Сонаследникам

         Наследник на основании § 2057 Гражданского кодекса Германии (BGB) вправе требовать информацию у              других наследников. Это касается данных о переданных наследодателем средствах при жизни (например,            капитала для бизнеса).

  • членам домохозяйства наследодателя

         Лица, которые проживали с наследодателем, ухаживали за ним или работали в его доме (например,                      домработники), обязаны сообщить наследникам о сделках наследодателя и местонахождении его                          имущества. Эти права закреплены в § 2028 BGB.

  • опекунам и доверенным лицам (Betreuer, Treuhänder, Rechtsanwalt usw.)

         Если наследодатель находился под опекой или имел доверенное лицо (например, адвоката или                                управляющего), такие лица таже обязаны предоставить полные сведения о финансах, документах и                      имуществе наследодателя. После смерти подопечного опекун или доверенное должен передать                              наследникам все документы: выписки по счетам, договоры, пенсионные справки и личные вещи.

         Если кто-либо из вышеупомянутых лиц отказывается предоставить информацию или умышленно                          скрывает имущество, вы можете обратиться в суд для защиты своих прав. Судебное разбирательство                    поможет установить факт сокрытия имущества и обязать ответственных лиц предоставить нужные                        данные.

 2.  Запрос информации у банков и финансовых учреждений

Банк, обслуживающий счета наследодателя, обязан предоставить наследнику информацию о существующих расчетных и сберегательных счетах, проведенных операциях по счетам, а также выписки по ним. Вы также можете сообщить имеющуюся информацию о банковских счетах нотариусу. Нотариус направит запросы, что ускорит процесс оценки долгов.

 3.  Запрос информации в управление земельного кадастра (Grundbuchamt)

Если наследодатель владел недвижимостью, наследники могут запросить данные из земельного кадастра (Grundbuch).

 4.  Получение информации у исполнителя завещания (Testamentsvollstrecker)

Testamentsvollstrecker также обязан предоставить наследникам информацию о составе наследства. Он должен составить полный перечень наследственного имущества, включающий все, что входит в наследственную массу. Если же он не выполняет эту обязанность, вы можете на основании § 2227 Гражданского кодекса Германии (BGB) подать заявление в компетентный суд по наследственным делам с требованием о его отстранении.

Если у вас есть сомнения в точности составленного перечня, вы вправе потребовать, чтобы исполнитель завещания, согласно § 2215, абзац 4 Гражданского кодекса Германии (BGB), обеспечил составление списка наследства через суд по наследственным делам или у нотариуса.

 5.  Проверка кредитной истории

Для проверки финансовых обязательств наследодателя можно запросить информацию в бюро кредитных историй Schufa или Schuldenverzeichnis.

Запрос в Schufa может предоставить подробные сведения о кредитной истории, включая активные и погашенные кредиты, а также возможные записи о просрочках.

Schuldenverzeichnis же содержит данные о непогашенных долгах, внесенных в реестр, например, в случае судебных решений или исполнительного производства.

 6.  Проверка наличия налоговых обязательств

Для получения информации о возможных налоговых задолженностях наследодателя рекомендуется обратиться в налоговую службу (Finanzamt), чтобы уточнить информацию о наличие задолженностей по неоплаченным налогам, штрафам или пени за несвоевременные платежам, а также по обязательства по дополнительным платежам, выявленным в результате проверок ранее поданных налоговых деклараций.

 7.  Проверка наличия задолженностей по платежам по коммунальным услугам

Кроме того, следует уточнить наличие задолженностей аренде жилья и по коммунальным услугам, так как они могут стать неприятным сюрпризом для наследников.

 8.  Анализ деловых бумаг наследодателя

Просмотрите документы умершего, чтобы найти неоплаченные счета (коммунальные платежи, медицинские услуги и т. д.) текущие договоры (аренда, кредитные обязательства), данные о крупных расходах или обязательствах.

 9.  Запрос информации у государственных органов

Иногда наследодатели имеют задолженности перед государственными структурами, такими как Rentenversicherung, Krankenkasse, Sozialversicherungsträger или муниципальные учреждения. Поэтому также рекомендуется направить запросы в соответствующие инстанции.

 10. Помощь нотариуса

Обратитесь к нотариусу для проведения комплексной оценки наследства. Нотариус проверит все активы и пассивы наследодателя, разъяснит, стоит ли принимать наследство с ограничением ответственности по долгам, и окажет помощь в оформлении документов для отказа от наследства, если обязательства превышают стоимость имущества.
Этот пошаговый подход поможет вам получить полную информацию о финансовом состоянии умершего, избежать неприятных сюрпризов и принять обоснованное решение о наследстве.
И вот установлено, что наследство обременено долгами. Могут ли наследники в таком случае избежать ответственности своим личным имуществом за долги наследодателя?
Да, это возможно! Существуют различные правовые механизмы, которые позволяют защитить личное имущество наследников.
О том, какие именно меры можно принять и как правильно действовать в такой ситуации, мы подробно расскажем в следующей публикации. Следите за нашими обновлениями, чтобы быть в курсе важных юридических нюансов!
Чтобы защитить себя и своих близких, важно внимательно относиться к вопросам наследства, своевременно узнавать о возможных обязательствах и при необходимости обращаться за юридической помощью. Это поможет избежать неприятных сюрпризов и принять взвешенное решение по управлению наследством.

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M
 

Impressum  |  Datenschutz  |  Kontakt

© Urheberrecht. Alle Rechte vorbehalten. 

Wir benötigen Ihre Zustimmung zum Laden der Übersetzungen

Wir nutzen einen Drittanbieter-Service, um den Inhalt der Website zu übersetzen, der möglicherweise Daten über Ihre Aktivitäten sammelt. Bitte überprüfen Sie die Details in der Datenschutzerklärung und akzeptieren Sie den Dienst, um die Übersetzungen zu sehen.

Datenschutzeinstellungen

Website-Übersetzer

Datenschutzeinstellungen

Mit diesen Einstellungen aktivieren oder deaktivieren Sie die Datenerfassung von Funktionalitäten die auf dieser Website eingesetzt werden.

Alle Dienste auswählen
Website-Übersetzer
Mehr
Einstellungen speichern