Если долгов стало слишком много, а денег нет и взять неоткуда… Проблема погасить задолженность по кредиту или расплатиться по иному долгу для многих становится особенно актуальной во времена кризиса. Для кредитора часто абсолютно все равно, по каким обстоятельства не вносится задолженность и надеяться, что он отступит от занятых заемщику средств в большинстве случаев не приходится.  И однажды может прийти судебный исполнитель и начать описывать имущество. 

Невозможность выплачивать долги — это не катастрофа. В такой ситуации приятного мало, но из нее вполне можно выйти с минимальными потерями, как времени, так и денег, нервов. Просто действовать надо начинать как можно быстрее, т.к. слишком долгое ожидание может напротив лишь ухудшить ситуацию и привести к значительной потере имущества.

Внесудебное урегулирование задолженности и банкротство - два варианта, доступные для всех. Банкротство — это конечно уже крайняя мера. Но пока еще есть возможности для погашения хотя бы текущих и необходимых расходов, мы предлагаем Вам воспользоваться предусмотренным немецким законодательством вариантом попытки урегулирования задолженности с кредиторами вне суда – Außergerichtlicher Einigungsversuch, в рамках которой составляется план погашения задолженности

Это может помочь Вам избежать огромного количества сложных последствий, начиная от увеличения размера кредита за счет штрафов, пени и прочее и заканчивая неприятным общением с Inkasso и судебными исполнителями. При этом такая внесудебная попытка договориться со всеми своими кредиторами об урегулировании задолженностей, является обязательным условием для открытия дела о банкротстве физического лица (Verbraucherinsolvenz).  Без попытки договориться с кредиторами, невозможно будет получить от суда списания долгов. 

В связи с необходимостью и важностью этого варианта, мы разработали шесть позволяют оперативно во внесудебном порядке урегулировать задолженности.

Первый шаг: Инвентаризация имеющихся задолженностей

В первую очередь важно получить объективную и точную картину имеющейся задолженности. Для этого необходимо подготовить и упорядочить все документы, касающиеся Ваших долгов.  Соберите все письма от всех лиц, которым Вы должны и разложите их по отдельным кредиторам и датам по следующему принципу: снизу ложатся ранние по датам письма, а сверху самые поздние. 

Вспомните всех своих кредиторов - даже членов семьи и друзей, которые, возможно, когда-то одолжили вам деньги. Не обязательно, чтобы имелись письменные напоминании об уплате долга или уже поручения от Inkassobüro или адвоката Вашего кредитора. После этого составьте список всех долгов с указанием имен и суммы долга - от самого маленького до самого большого. Это очень важно, т.к. при процедуре банкротства должны учитываться все долги.

Второй шаг: Получение консультационной помощи

Если у Вас нет высокого дохода или на Вашем обеспечении находятся близкие люди (супруга, дети, родители), то Вы вправе для проведения досудебного урегулирования задолженностей обратиться в суд о предоставлении Вам консультационной помощи. Такая консультационная помощь – это форма государственной помощи, которая гарантирует людям с низкими доходами возможность оплаты возникших внесудебных расходов на адвоката по определённым судебным делам.

Сама помощь при этом оказывается не судом, а адвокатом. При удовлетворении Вашего ходатайства Вам выдадут специальный разрешительный лист – Beratungshilfeschein. С этим листом можно и обратиться к адвокату по своему выбору. В этом случае основные расходы на адвоката несет государство (Staatskasse), а Ваша часть расходов составляет только 15 €. 

Третий шаг: Планирование бюджета с учетом выплат долгов

Вам также необходимо подумать, о том можете ли Вы предложить кредиторам рассрочку или единовременный платеж? Или денег достаточно лишь на оплату аренды квартиры, отопления, электричество и покупку продуктов? Составление плана даст Вам ясность в этом вопросе. Сопоставьте свои ежемесячные расходы с доходами. Насколько превышают Ваши расходы над доходами? Как привести доходы и расходы в равновесие? При этом не забудьте запланировать и резервы на непредвиденные события - машина нуждается в ремонте, или надо приобрести новую обувь.

Четвертый шаг: Консультация с адвокатом

Обратитесь за консультацией к адвокату, специализирующемуся на вопросах урегулирования задолженностей. Совместно с Вами мы просмотрим список Ваших кредиторов и Ваш бюджетный план. Мы проконсультируем, какая стратегия будет наиболее правильной в Вашем конкретном случае: выплата долгов в рассрочку, единовременный платеж или так называемый «гибкий нулевой план».  Проработаем условия заключения мирового соглашения с учетом персональной и семейной ситуации, доходов, Ваших будущих планов. А Вы можете сможете выбрать походящую альтернативу. Общение с нами возможно с использованием современных средств связей: телефона, электронной почты, скайпа, факса и конечно бумажной почты. 

Пятый шаг: Согласование план по урегулированию задолженностей с кредиторами

Наша задача заключается в том, чтобы обсудить со всеми Вашими кредиторами варианты внесудебного урегулирования задолженностей. Поэтому после сопоставления общей суммы Вашей задолженности с Вашими доходами, будет составлен и отправлен всем кредиторам план урегулирования задолженности. Кредиторы должны будут предложенный план или принять или отклонить. 

Шестой шаг: Если план кредиторами принят

Если все ваши кредиторы согласились с планом, то Вы должны будете его выполнять. Вы облегчите свою задачу, те, что в случае рассрочки на период действия плана дадите поручение своему банку делать автоматические регулярные переводы фиксированных сумм каждому кредитору (Dauervertrag или Lastschrift). Таким образом Вы избежите случайного пропуска платежа в рассрочку, а такой пропуск грозит тем, что заключенный план потерпит неудачу.

Седьмой шаг: Если план кредиторами отклонен

План будет считаться не принятым, если хотя бы один из кредиторов его отклонил или инициировал исполнительное производство. В этом случае открывается путь к судебному делу о банкротстве. Законодатель дает шесть месяцев на обращение в суд с заявление о банкротстве. При пропуске этого срока проведенная внесудебная попытка урегулирования задолженностей окажется напрасной. К заявлению должно будет приложено заключение специального уполномоченного органа, из которого следует, что проведенная в течении последних шести месяцев попытка внесудебной договоренности с кредиторами об урегулировании задолженностей на основе предложенного плана была безуспешна. 

Мы согласно § 305 InsO являемся таким органам и вправе вести переговоры с кредиторами, выдавать официальное заключение, подтверждающее результаты переговоров с кредиторами и оказывать дальнейшую необходимую юридическую помощь до полного избавления от долгов.

Если Вы выберете внесудебное урегулирование задолженности и эти усилия не увенчаются успехом, мы окажем поддержку с целью освобождения от долгов с учетом возможности банкротства без промедлений и по всей Германии.

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M