Рассмотрим занимательную статистику относительно лиц, имеющих значительную задолженность. Это будет особенно интересно лицам, обременённым долгами и, в связи с этим планирующим банкротиться.

Практика показывает, что должники это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями. В процедуру банкротства преимущественно вступают должники без имущества и без денег. Они уже потратили много денег на кредиты, они загнаны в тупик. 

Причины возникновения неплатежеспособности: Судя по данным Statistisches Bundesamt (Destatis) в 2021 году потеря работы - это самая частая причина, вызывающая неплатежеспособность - 19,9 %. Второе место причин, вызывающих долговой рост, называются болезни, зависимости или аварии (16,9%). Третье место занимает бесхозяйственное, т. е. не эффективное ведение домашнего хозяйства – 14,3 %. 

На разводы или смерть супруга (партнера) приходится 12,2%, а при маленьких доходах – 10,0 %. Незначительными причинами для возникновения задолженностей являются обязательства из поручительства или выполнения, принятых на себя чьих-то обязательств – всего лишь 2,3 %, сорвавшееся финансирование недвижимости – 1,3%, а также плохое консультирование при принятии поручительства или кредита - 1,4 %. Лишь в 8,8 % случае неудавшееся предпринимательство стало причиной для задумки о банкротстве.

Возрастной фактор: Рассматривая состоявшихся должников по возрастному признаку, статистика констатирует, что среди Должников, имеющих просроченную задолженность, наибольшая доля приходится на возраст 30–49 лет. Эта возрастная группа составляет примерно 30,2 % от общего числа населения, но из них только 51,6 % обращаются за помощью к специалистам. 

Неплатёжеспособные граждане в возрастной группе 50-59 лет составляют 12,72 %, а в группе от 60-69 лет – 7,32 % от общего населения.
Среди молодых людей в возрасте до 30 лет обременены долгами 6,98 % от общего числа населения. Как правило, в этом возрасте молодые люди не обременены узами брака и склоны к спонтанным покупкам, которые выше их доходов – дорогостоящие гаджеты, последние модели телефонов, автомобили и так далее. Среди молодежи до 25 лет долги образовываются в значительной части перед Интернет-провайдерами. Однако важно понимать, что в этом возрасте далеко не у каждого есть постоянный доход.

Гендерный фактор: Так из общего количества должников в 2021 в Германии 6,16 миллионов в процентном соотношении - 61 % приходится на мужчин (3,76 миллионов) и 39 % на женщин (2, 40 миллионов). Стоит отметить, за последние несколько лет это соотношение практически остается неизменным или отклоняется совсем незначительно.

Семейный фактор: В 2020 обратились в службы помощи должникам в связи с высокой задолженностью 588 000 человек, из них 273 000 женщины (46,4%) и 315 000 мужчин (53,6%). Как отмечает статистическое федеральное ведомство (Destatis) наблюдаются отчетливые различия в зависимости от бюджета и соответственно положения в семье. Так из них 13,8% составили одинокие женщины, составляющие 5,2% от общего числа населения. Обратившихся одиноких мужчин составляло лишь 19,5% от общего числа населения. Одна треть (35%) неплатежеспособных гражданах людей, которые обращались за помощью, проживали как минимум с одним ребенком, а 10 % имели детей, которые жили в другой семье.

Почти каждая третья женщина (29,0 %), воспитывающая детей в одиночку, как и каждый пятый одинокий неплатёжеспособный мужчина (20,0%) были разведены. Пары же, не имеющие детей, редко оказываются долгах. Бездетные пары составляли 13,7% от задолженностей, их доля в общей численности населения была примерно вдвое выше (28,2%). 

Средний размер долговой нагрузки: Средняя сумма задолженностей составляет 29.230 евро, причем средняя задолженность среди мужчин 33.050,00 евро, а среди женщин в среднем 24.830,00 евро. Интересно то, что у занятых граждан более высокие финансовые долги (в среднем 37.038,00 евро), чем у безработных (в среднем 21.069,00 евро).

Наиболее высокое долговое бремя несут люди старше 65 лет – 49.930,00 евро. Основная группа должников от 25 до 44 лет имеют наиболее меньшее количество долгов - в среднем 22.720,00 евро . Это объясняется наверное тем, что эта группа, находящаяся в трудовом возрасте и как правило имеют неплохие заработки. 

Если обрисовать средний портрет должника, который вступает в процедуру банкротства, то он выгляди так: это мужчина или женщина в возрасте 30 – 49 лет, состоящий в браке, и имеющий на попечении как минимум одного ребенка. Их средний индивидуальный долг составляет 29.230,00 евро. Часто это безработный гражданин, которые потеряли работу и не имеют в собственности имущества, на которое можно было бы обратить взыскание. Часто они не имеют собственное жилье, и живут в арендованном жилье.

Natalia Somik

Wirtschaftsjuristin, LL.M